Среднюю максимальную ставку по рублевым вкладам в России в первой декаде января понизили до 5,92% годовых. Экономисты уверены, что доходность банковских депозитов будет идти к снижению и проценты по ним почти не превысят инфляцию. Но как сохранить и приумножить личные сбережения в данных условиях?
Положительные и отрицательные стороны
Падение ставок по депозитам в российских банках до исторических минимумов обусловлено тем, что весь прошлый год Банк России планомерно осуществлял снижение ключевой ставки. Дошел до 6,25%. В результате резко подешевели кредиты, в том числе ипотечные. Но сократилась и доходность вкладов.
Скорее всего, ЦБ продолжит эту политику, так как инфляция остается низкой — в первом квартале ожидается меньше 3% в годовом исчислении. Таким образом, доходность вкладов опять уменьшится. В начале января три банка из топ-5 уже понизили ставки. Так, в Сбербанке депозиты базовой линейки оценивают в 2,7-4,5% годовых, в Россельхозбанке максимум — 6,4%, в Альфа-Банке — 5,1% (если клиент не пользуется другими услугами учреждения).
Аналитики DCS Global Markets и Frank RG высказали мнение, что основного снижения нужно ждать весной. Обычно банки ориентируются на Сбер, и если крупнейшая финансовая организация страны весной еще больше опустит ставку, доходность по депозитам окажется чисто символической.
Имеются ли другие пути?
На этом фоне закономерно растет интерес к биржевым инструментам. За год наблюдается увеличение доли частных инвесторов с небольшими суммами (50-100 тысяч рублей) увеличилась вдвое: с пяти до десяти процентов, подсчитали в финансовой группе БКС. Граждане, которые привыкли зарабатывать именно на вкладах, в настоящий момент обращают внимание на фондовые рынки. Брокеры утверждают: новые инвесторы покупают в основном акции голубых фишек — то есть ценные бумаги крупнейших компаний со стабильными доходами (того же Сбербанка или «Газпрома») и ждут, пока они достаточно подорожают.
Эта возможность у физических лиц появилась с 1 января 2015 года, когда была запущена программа Индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Каждый гражданин имеет право на бесплатное открытие одного такого счета в банке, предоставляющего брокерские услуги, и самостоятельно покупать и продавать через него различные активы. Например, облигации федерального займа (ОФЗ). На данный момент некоторые выпуски ОФЗ дают доходность больше семи процентов, а риски минимальные.
Для тех, кто не хочет тратить время на анализ рыночных котировок и выбор активов, есть более простой вариант — открыть ИИС в управляющей компании и передать ей свой счет в доверительное управление. Для владельцев инвестиционных счетов государство предусмотрело разные налоговые льготы, причем инвестор сам делает выбор, какой именно воспользоваться. Первый вычет — тип А — позволяет получить возмещение подоходного налога от сумм, положенных на ИИС. Максимальный объем возврата — 52 тысячи рублей, для этого, соответственно, нужно пополнять счет на 400 тысяч рублей в год. И неважно, вкладывались эти деньги в какие-то активы или нет. Необходимо отметить, что эта льгота не распространяется на самозанятых лиц, поскольку они платят налог на профессиональный доход, а не НДФЛ.
Тип Б не возмещает НДФЛ, но дает право не платить налог на доходы от инвестиций. Для этого понадобится лишь предоставить брокеру справку от налоговой службы о том, что в течение трех лет с момента открытия счета вы не получали вычет типа А.
Не учтенные трудности и проблемы
С индивидуальными инвестиционными счетами связаны определенные проблемы. Во-первых, пополнять их можно максимум на миллион рублей в год. Во-вторых, в отличие от банковских депозитов, безопасность брокерских инвестиций не будет гарантирована Агентством по страхованию вкладов (АСВ) и если ваш брокер разорится, то деньги возврату не подлежат. Технически — если на момент банкротства деньги вложены в биржевые активы, вне зависимости от того, что случилось с брокером, активы останутся в вашей собственности. Но это нужно еще доказать.
Поэтому, выбирая брокера, стоит зайти на сайт ЦБ и проверить список аккредитованных управляющих компаний и банков. Кроме того, на сайте Московской биржи есть рейтинг ее участников. Аналогичный перечень доступен и на портале Санкт-Петербургской биржи.
Еще один важный момент: каждый гражданин может располагать только одним ИИС, а значит — работать лишь с одним брокером. То есть при смене брокера инвестор обязан закрыть предыдущий счет — в течение месяца.
Тут тоже возникает трудность — по закону клиент не вправе снимать деньги с ИИС в течение первых трех лет после его открытия. Иначе придется вернуть все налоговые вычеты и, как правило, заплатить штраф.
Банк России будет исправлять все эти неточности. «Думаю, мы не управимся в весеннюю сессию, — сказал первый зампред ЦБ Сергей Швецов в ноябре. — Есть три противоположные варианта, и эта дискуссия — она технологическая, ее предстоит пройти. Поэтому, наверное, либерализация количества ИИС — это тема осенней сессии, а все остальные предложения вполне можно принять весной». По материалам сайта https://ria.ru/20200119/1563537587.html